Питання до реформи ОСАГО: як визначити акуратність водія і виростуть тарифи?
З’являються питання до законопроекту щодо реформи ОСАГО. Найчастіше сумніви викликають два моменти: диференціація тарифів в залежності від стилю водіння. Є думка, що відстежити стиль водіння буде не просто. Друге – розширення тарифного коридору: чи не призведе ця міра до зростання цін на ОСАГО? Експерти відповідають на ці питання.
Як зрозуміти, що водій акуратний за кермом?
По-перше, для відстеження манери їзди можна використовувати телеметрію. Відразу відзначимо – установка телеметричних пристроїв не може бути обов’язковою для водія і “карати” його за це підвищує коефіцієнтом по ОСАГО ніхто не стане. Цілком можливо, що не кожен погодиться встановлювати такий пристрій в свій автомобіль.
Відстежувати манеру їзди можна використовуючи дані з камер фіксації порушень. В теорії використання цих даних, поряд з виписаними штрафами, зможе досить точно охарактеризувати водія. Якщо людина часто отримує штрафи, це говорить про те, що він не дуже-то акуратний та кермом, і йому можна призначати підвищений коефіцієнт. Але ці дані треба коректно інтерпретувати. Незначне перевищення швидкості властиво не тільки лихачам. Існуючі алгоритми навчання нейронних мереж і робота з великими даними допоможуть це зробити досить точно і акуратно.
Оскільки страховики самі встановлюватимуть персональний тариф для клієнта, вони зможуть враховувати наявність датчика телеметрії. Але зобов’язувати до цього водіїв ніхто не стане.
Втім, така міра може стати цікава самим водіям, адже використання телематичних пристроїв, крім знижки за поліс, може принести і інші бонуси. Наявність цієї системи, зокрема, може прискорити оформлення поліса, процес отримання виплати при ДТП і так далі. При цьому установка телематики не повинна бути обов’язковою.
Чи зростуть тарифи ОСАГО?
Деякі експерти вважають, що розширення тарифного коридору призведе до різкого подорожчання полісів ОСАЦВ. Нагадаємо, зміни до закону про ОСАГО припускають поетапне розширення тарифного коридору спочатку на 40% а потім ще на 30% вгору-вниз.
У той же час, треба враховувати, що поправки до закону про ОСАГО скасовують два коефіцієнта – потужності двигуна (його максимально можливе значення становить 1,6) і території (максимальне значення 2,1). Зараз ці коефіцієнти в сукупності дають страховикам можливість для машин з великою потужністю двигуна, експлуатується в “збитковому” регіоні з високим територіальним коефіцієнтом, збільшувати базовий тариф в 3,36 рази. А підсумкове розширення тарифного коридору – спочатку на 40%, а потім ще на 30% – еквівалентно збільшенню базового тарифу тільки в 1,82 рази. Тому при скасуванні коефіцієнтів потужності двигуна і території і розширенні тарифного коридору зазначеним вище чином, підсумкова максимальна величина тарифу ОСАГО зменшиться, а не збільшиться.
Це не призведе до того, що всі компанії негайно домовляться і встановлять максимальний тариф. Тому що є конкурентна боротьба на ринку і досить серйозна. Плюс регулятор стежить за ринком. Тарифи не зростуть, а перерозподіляться. Той, хто водить акуратно і не потрапляє в ДТП стане платити ще менше, а водії, часто потрапляють в ДТП зі своєї вини, неакуратно поводяться на дорозі заплатять більше. Зараз же тариф формується досить жорстко на основі дивних коефіцієнтів. Але розраховувати вартість треба на основі комплексного аналізу, історії водіння, відносин водія зі страховими компаніями.
Розширення тарифного коридору буде працювати не тільки в сторону підвищення, але і здешевлення поліса. Для акуратних водіїв ціни не зростуть.
Міняти систему тарифів безумовно необхідно, і для більшості водіїв вартість не виросте. Однак необхідність розширення коридору на 40, а потім ще 30% слід проаналізувати. Найважливіше тут – не коридор, а встановлення варіативності тарифу з точки зорі індивідуального підходу. Зараз формула розрахунку ціни ОСАГО залишається колишньою – один і той же коефіцієнт діє на всіх підряд – і поганих, і хороших. Тому потрібно залишатися в існуючих кордонах, і попрацювати з формулою. Тобто дати можливість страховим компаніям створювати індивідуальні коефіцієнти для конкретного водія і переходити до індивідуального тарифу наскільки це можливо.
Разом з цим в РСА закликають порахувати, до чого призведе скасування двох коефіцієнтів (регіонального та надбавки за двигун) і розширення в 4 рази ліміту виплат по ОСАГО в разі заподіяння шкоди життю і здоров’ю. Зокрема, скасування цих коефіцієнтів може становити ризики для деяких регіонів.
Перший етап реформи ОСАГО стартував в січні 2019 року. Тоді тарифний коридор був розширений на 20% вгору і вниз. Розрахунок коефіцієнта вік-стаж став більш індивідуальним: замість 4 градацій віку і стажу їх стало 58. Також на користь автомобілістів змінився принцип розрахунку коефіцієнта аварійності бонус-малус. Незважаючи на побоювання деяких експертів, середня вартість ОСАЦВ стала нижче. За даними РСА, з січня по вересень 2019 року